Produkte
Allein Produkte in einem Versicherungsmantel unterliegen unter bestimmten Voraussetzungen nicht der Abgeltungssteuer von 25 % zuzüglich Soli. Diese Voraussetzung ist bei den von uns angebotenen Produkten regelmäßig erfüllt. Wir bieten die Produkte Klassische Rente, Hybrid Rente und Fondsrente an.
Verträge der privaten Rentenversicherung werden in der Regel bis zu Ihrem Rentenalter abgeschlossen, mindestens aber bis zum 62. Lebensjahr. Aus dem bis dahin angewachsenen Kapital erhalten Sie eine lebenslange monatliche Rente. Die Rente wird im Todesfall während der Rentenbezugsdauer für die vereinbarte Mindestdauer weiter gezahlt. Statt der lebenslangen Rente kann man sich das Kapital auszahlen lassen. Im Todesfall während der Ansparphase wird je nach Vereinbarung das vorhandene Kapital oder die eingezahlten Beiträge ausgezahlt.
Klassische Rente
Die gezahlten Beiträge müssen mündelsicher angelegt werden. Das bedeutet in der Regel Staat- und Unternehmensanleihen, Schuldverschreibungen von Schuldnern mit bester Bonität. Die Anlagen werden staatlich überwacht von der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin). Aufgrund der anhaltenden Niedrigzinsphase für diese mündelsicheren Anlagen wurde der garantierte Zinssatz auf 1,75 % gesenkt. Sofern wieder bessere Zeiten am Anlagemarkt kommen, wird der Garantiezins wohl wieder erhöht werden. Bei älteren Verträgen beträgt der Garantiezins noch bis 4 %. Die von uns angebotenen Versicherer erwirtschaften derzeit aber deutlich höhere Gewinne von über 4,8 % (Stand 9/2012). Gewinne, die dem Vertrag einmal gut geschrieben wurden, bleiben erhalten. Wir legen bei der Auswahl besonderen Wert auf auf die Finanzstärke dieser Unternehmen.
Hybrid Rente
Die gezahlten Beiträge werden zum Teil in der Form angelegt, wie es bei der klassischen Rente üblich ist, damit der Versicherer zugesagte Garantien erfüllen kann. Der restliche Teil der gezahlten Beiträge wird in Investmentfonds angelegt. Diese Fonds versprechen höhere Gewinne als mündelsichere Anlagen. Das Risiko ist überschaubar, da eine sehr große Auswahl an Fonds zur Verfügung steht und man so eine sehr breite Streuung erreicht.
Fondsrente
Die gezahlten Nettobeiträge werden in Investmentfonds angelegt. Auch hier ist je nach Auswahl der Fonds das Risiko überschaubar. Bei einer noch langen Restlaufzeit des Vertrages können Fonds mit hoher Gewinnchance gewählt werden. Zum Ablauf hin werden dann Fonds gewählt, die keinen so hohen Schwankungen unterliegen. Diese Verträge können mit einer Beitragsgarantie ausgestattet werden.
Fazit
Eine generelle Empfehlung gibt es nicht. Unsere Empfehlung wird sich immer an Ihrer Erwartung ausrichten. Grundsätzlich ist die klassische Rente die sicherste Form, wenn auch derzeit die Erträge mündelsicherer Anlagen nicht hoch sind. Es werden aber sicherlich wieder bessere Zeiten für diese Anlagen kommen. Die Wirtschaftskrise wird nicht ewig dauern. Die teils negative Darstellung der Presse ist meist unangemessen und stellt allein auf die gegenwärtige Kapitalmarktlage ab, die derzeit aber für alle Anlagen im nicht spekulativen Bereich nicht ertragreich ist. Es fehlt auch generell die Empfehlung von Alternativen. Es haben aber einige Versicherer schon Probleme, die alten Garantiezinsen von 4 % zu erbringen, wenn auch der Gesamtverband der Versicherungswirtschaft (GDV) abwiegelt. Die Versicher wurden von der BaFin in die Pflicht genommen, Rücklagen zu bilden, die diesen Zinssatz sicher stellen. Die Versicherer der Spitzengruppe haben es etwas leichter, dies zu erreichen, da sie aufgrund sehr hoher Eigenkapital- und Reservequoten in der Anlage etwas freier agieren können.
Es geht hier um sehr langfristige Verträge, die nicht selten über 40 Jahre angespart werden mit einer anschließend lebenslangen Rentenzahlung. Dieses System hat sich über die Jahre bewährt. Die Geschichte ähnlicher Vertragsformen reicht bis in das 17. Jahrhundert zurück. Im Jahre 1827 wurden in Deutschland von der Gothaer die ersten Lebensversicherungen verkauft. Das Unternehmen existiert noch heute. So schlecht kann es also nicht sein. Besonders an Bedeutung gewonnen hat aber die Fondsrente mit Anlage in Aktienfonds. Aktien sind Anteile an Unternehmen, also Sachwerte deren Wert immer am Wert dieses Unternehmens festgemacht wird. Aktienfonds investieren nicht selten in mehr als 100 Unternehmen und streuen das Risiko so sehr breit. Die Fondsrente streut das Risiko nochmals, indem die Anlage der Beiträge in mehrere Aktienfonds angelegt wird.
